기초연금 + 국민연금 + 퇴직연금 3단계 노후연금 구조 총정리 (2025 최신판)

“노후에 도대체 얼마를 받을 수 있을까?” 연금에 진심인 분들이 가장 궁금해하는 핵심 질문입니다.

우리나라 노후소득 체계는 크게 3층(3단계) 구조로 설계되어 있습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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1️⃣ 3단계 노후연금 구조 한눈에 보기

 

 

✔ 정부 → 기초연금(최저 노후소득 보장)

✔ 공적연금 → 국민연금(평생 지급)

✔ 사적연금 → 퇴직연금·개인연금(부족분 보충)

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2️⃣ 1단계: 기초연금 — 노후 최저생활 보장을 위한 제도

 

만 65세 이상이라면 소득 하위 70%에 해당할 경우 월 최대 약 40만 원의 기초연금을 받을 수 있습니다.

📌 주요 특징

• 소득하위 70%면 지급
• 부부 수급 시 감액(20% ↓)
• 국민연금 수령액이 높으면 ‘기초연금 감액 규정’ 적용

💡 기초연금은 ‘기본 노후 안전망’ 역할입니다.

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3️⃣ 2단계: 국민연금 — 노후소득의 핵심 기반

 

국민연금은 가장 안정적이고 평생 지급되는 연금으로, 노후소득의 중심 역할을 담당합니다.

📌 주요 특징

• 10년 이상 가입 시 평생 지급
• 출산·군복무 크레딧으로 가입기간 증가 가능
• 연기연금(최대 36% 증가), 조기연금(감액 지급) 선택 가능

✔ 국민연금은 ‘노후 최소 안정자금’입니다.

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4️⃣ 3단계: 퇴직연금·개인연금 — 부족한 노후자금 보완

 

국민연금만으로는 평균적으로 노후 생활비의 40~50% 수준밖에 충당되지 않습니다. 그래서 정부는 퇴직연금(DC/DB) + IRP + 개인연금(연금저축)을 통해 사적연금으로 노후를 보완하도록 유도하고 있습니다.

📌 구성

• 퇴직연금(DB/DC/IRP)
• 개인연금(연금저축, 연금보험 등)
• 세액공제 최대 900만 원 (IRP 포함 시 1,200만 원)

✔ 3단계 연금은 ‘노후 여유자금’ 역할을 합니다.

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5️⃣ 3단계 연금이 실제로 어떻게 결합될까?

 

아래는 실제 은퇴자들이 보통 구성하는 노후소득 구조입니다 👇

 

👉 즉, 총합 120만~300만 원대의 실수령 구간이 형성됩니다.

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6️⃣ 3단계 연금 설계에서 중요한 4가지 포인트

 

• ✔ 첫 번째: 국민연금 가입기간을 최대한 늘려라
• ✔ 두 번째: 기초연금 감액을 피하도록 국민연금 수령전략 고민
• ✔ 세 번째: 퇴직연금의 수익률 관리가 노후 핵심
• ✔ 네 번째: IRP·연금저축을 통해 세액공제 최대화

💡 이 4가지만 기억해도 ‘노후 200만 원 시대’는 충분히 가능합니다.

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📊 카드뉴스 요약

 

• 🏦 한국 노후연금은 3단계 구조
• 1️⃣ 기초연금 — 최소 노후 안전망
• 2️⃣ 국민연금 — 평생 지급되는 핵심 연금
• 3️⃣ 퇴직·개인연금 — 부족분 보완

 

 

 

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