국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금 3대 연금 설계법 완전정복 (2025 핵심 전략)

노후 준비의 정석은 바로 국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금 3단 구조입니다. 단일 연금으로는 부족하지만, 세 가지를 전략적으로 조합하면 월 200~300만원 노후 현금흐름도 충분히 만들 수 있습니다.

오늘은 2025년 기준으로 가장 많이 쓰는 연금 설계 전략을 국민연금 → 퇴직연금 → 개인연금 → 조합전략 순서로 아주 쉽게, 그러나 전문가처럼 정리한 글을 준비했습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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1️⃣ 3대 연금 구조 개념 한눈에 보기

 

 

3가지를 모두 활용하면 ‘국민연금은 바닥, 퇴직연금은 중간, 개인연금이 상층’ 구조로 탄탄한 3층 연금탑을 만들 수 있습니다.

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2️⃣ 국민연금: 노후 안정성의 기본 뼈대

 

국민연금은 평생 지급 + 물가연동 + 국가 책임이기에 노후소득의 가장 중요한 기둥입니다.

✔ 국민연금 설계 핵심 포인트

• 가입기간이 길수록 수령액 증가 (35년 이상 가장 유리)
• 연기연금으로 최대 36% 추가 가능
• 출산·군복무·실업 크레딧 적극 활용

목표: 국민연금에서 최소 월 70~120만원 확보

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3️⃣ 퇴직연금(DB·DC·IRP) 전략 — 노후 중간층 강화

 

퇴직연금은 소득 중단 이후 “중간층 현금흐름”을 맡는 중요한 자산입니다. 특히 IRP를 활용하면 절세 효과가 매우 크죠.

✔ 퇴직연금 세 가지 형태

• DB형: 회사가 운용 → 퇴직 시 평균임금 기준으로 확정됨 (안정성↑)
• DC형: 내가 운용 → 수익률에 따라 좌우됨 (수익률↑ 가능)
• IRP(개인형 퇴직연금): 퇴직금 보관 + 추가 납입 가능 + 세액공제

✔ IRP 세액공제 혜택(2025)

• 연 700만원까지 납입
• 세액공제율 13~16.5%
• 근로자·자영업자 모두 혜택 가능

✔ 퇴직연금 운용 팁

• 장기투자: 주식형 30~40% + 채권형 60% 추천
• 연금수령 방식 선택 시 ‘연금형’ 선택(세율 최소화)
• 퇴직 시 원금보장 상품으로 전액 옮기지 않기

목표: 퇴직연금으로 월 40~100만원 확보

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4️⃣ 개인연금(연금저축·연금보험) — 부족한 금액 메꾸는 상층 구조

 

사적연금은 ‘필요한 만큼’ 추가 설계할 수 있어 노후 빈틈을 채우는 가장 유연한 연금입니다.

✔ 개인연금 종류

• 연금저축펀드: 수익률 높고 선택 가장 많음 (추천 1순위)
• 연금저축보험: 안정적, 수익률 낮음
• 종신보험·변액보험 기반 개인연금: 상품별 천차만별

✔ 개인연금의 핵심 장점

• 연 400만원까지 세액공제 (13.2~16.5%)
• 장기 적립 시 복리 효과 큼
• 세금이 이연되어 수령 시 절세

목표: 개인연금 월 30~100만원 확보

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5️⃣ 3대 연금 ‘조합 전략’ — 월 200~300만원 만들기

 

✔ 전략 ① 국민연금 100만원 + IRP 70만원 + 연금저축 50만원

→ 총 220만원 / 세액공제 극대화 가능

✔ 전략 ② DB형 퇴직연금 수령 + 국민연금 + 개인연금 최소화

→ 안정성 최우선형

✔ 전략 ③ 국민연금 연기(36% 증가) + 개인연금 조기수령

→ 연금 공백 없이 안정적 노후소득 확보

✔ 전략 ④ 부부 연금 최적화

• 부부 모두 국민연금 + IRP 운영
• 한 명은 연기, 한 명은 조기수령 전략 가능
• 기초연금 감액 없이 동시수령 가능

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6️⃣ 실제 적용 사례

 

👨 55세 직장인 A씨

• 국민연금 예상액: 85만원
• 퇴직연금(IRP 포함): 월 70만원
• 개인연금: 월 50만원

총 월 205만원 확보 → 안정적 노후 생활 가능

👩 50세 전업주부 B씨

• 임의가입으로 국민연금 월 40만원 확보
• IRP 연 300만원 납입 → 향후 월 30만원 연금 예상
• 연금저축 추가 납입 → 월 25만원

총 월 95만원 + 배우자 연금으로 여유로운 은퇴 가능

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📌 카드뉴스 요약

 

• 💼 국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금 = 3대 연금 완성
• 📈 국민연금은 기본 뼈대, 퇴직연금은 중간층, 개인연금은 상층
• 💰 IRP·연금저축 세액공제 적극 활용
• 🔧 연기·조기·부부전략으로 최적화

 

 

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