국민연금 부부 수령 전략 총정리 (2025) — 부부가 함께 받으면 연금 효율은 2배가 됩니다!

한 사람의 연금만 잘 만드는 시대는 끝났습니다. “부부 두 사람의 연금을 어떻게 조합하느냐”가 노후 월 200만~300만원을 만드는 가장 강력한 전략입니다.

오늘은 부부가 동시에(또는 순차적으로) 국민연금을 받을 때 감액 없이, 최대 금액으로 설계하는 방법을 전문가처럼 정리해드릴게요.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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1️⃣ 부부 국민연금, 왜 전략이 필요한가?

 

국민연금은 개인 단위로 지급되지만, 부부는 서로의 연금이 영향을 주는 상황이 여러 개 존재합니다.

• 기초연금 감액 발생 여부
• 조기연금 선택 시 가계 전체 연금 감소
• 연기연금 선택 시 부부 합산 연금 극대화
• 유족연금과 노령연금의 중복조정

그래서 부부는 **“각자 최선”이 아니라 “둘이 합쳐 최선”** 구조로 생각해야 합니다.

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2️⃣ 부부가 꼭 알아야 할 국민연금 4대 요소

 

✔ ① 두 사람의 가입기간 비교

국민연금은 **가입기간**이 길수록 수령액이 늘어나는 구조입니다. 가장 먼저 해야 할 일은 다음 두 가지입니다.

• 누가 가입기간이 더 짧은가?
• 누가 추납·반납을 통해 더 크게 늘릴 수 있는가?

💡 가입기간이 짧은 사람부터 보완(추납·임의가입)하는 것이 기본 전략입니다.

✔ ② 수령개시연령(65~70세 전략)

• 연기연금: 최대 36% 증가
• 조기연금: 최대 30% 감액

부부 모두 조기연금 선택 → 가계 전체 연금 손해 부부 한 명 연기, 한 명 조기 → 일부 보완 가능 부부 한 명은 연기, 한 명은 정상 → 가장 효율적

✔ ③ 기초연금 감액 여부

부부 둘 다 국민연금을 받으면 기초연금이 감액될 수 있습니다. 하지만 전략적으로 접근하면 **감액 없이** 받을 수도 있어요.

✔ ④ 유족연금과의 연계

부부 중 한 명이 먼저 사망하면 남은 배우자는 본인 연금 + 유족연금 일부를 조합해 받습니다. 이때 어떤 연금을 얼마나 받는지가 매우 중요합니다.

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3️⃣ 부부 국민연금 최적화 전략 5가지

 

⭐ 전략 1: ‘한 명 연기 + 한 명 정상’ 조합

부부 연금 최적화의 기본 공식입니다.

• 수명이 훨씬 길 가능성이 있는 배우자가 연기
• 연기연금 36% 증가 → 부부 합산 평생연금 증가
• 유족연금 받을 때도 유리

추천 케이스: 남편이 소득이 높고 가입기간이 긴 경우 ‘남편 연기’ 전략

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⭐ 전략 2: 가입기간 짧은 배우자의 연금 먼저 키우기

• 추납(과거 경력에 대해 추가납부)
• 반납(국민연금 중단 이력 복원)
• 임의가입(전업주부·무소득자용)

💡 1인 고액연금보다 2인 중간연금이 전체 금액은 더 큽니다.

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⭐ 전략 3: 기초연금 감액 회피 전략

부부 모두 노령연금을 받으면 기초연금이 최대 50% 감액될 수 있습니다.

회피 방법:

• 한 사람은 수급 시기 늦추기(연기)
• 기초연금 수급대상 배우자는 임의계속 가입 자제
• 부부 중 1명만 국민연금 수령하는 시기가 있는 구조 만들기

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⭐ 전략 4: 사망 대비 ‘유족연금 + 본인연금’ 최적화

유족연금은 ‘사망 배우자의 연금액 × 일정비율’ 구조입니다. 따라서 **연금액이 큰 배우자가 오래 살 가능성이 적다면 연기연금이 매우 유리**합니다.

• 연기된 국민연금 → 유족연금 기준액도 증가
• 사망 이후 남겨진 배우자 혜택 극대화

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⭐ 전략 5: 부부 연금 합산 수령 시뮬레이션 필수

• 국민연금공단 ‘내 연금 알아보기’에서 부부 합산 예측 가능
• 수령연령별 합산 금액 비교
• 기초연금 포함한 총소득 계산 필수

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4️⃣ 실제 부부 구성별 추천 조합

 

👨‍🦳 고소득 남편 + 👩 전업주부

• 남편: 연기연금(1~3년)
• 아내: 임의가입 + 추납으로 가입기간 확보
• → 부부 합산 월 150~200만원 구조 가능

👫 맞벌이 부부

• 가입기간 짧은 쪽부터 보완
• 한 명만 연기 또는 두 명 모두 연기

👴 50대 부부 (가입기간 둘 다 부족)

• 두 사람 모두 추납 적극 활용
• 조기연금 사용은 되도록 금지

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📌 카드뉴스 요약

• 💑 부부연금은 ‘각자 최선’이 아니라 ‘둘이 합쳐 최선’
• ⬆ 연기연금 36% → 부부 합산 평생연금 상승
• 📉 기초연금 감액, 전략으로 피할 수 있다
• 💰 유족연금 고려하면 연기 전략 더 유리

 

 

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