사대보험 - 국민연금 반납 vs 추후납부(추납) 완전정리 (2025 최신)

🔍 헷갈리는 두 제도, 단 5분 만에 차이 파악!

 

 

국민연금을 알아보다 보면 누구나 한 번쯤 헷갈리는 것이 있습니다.

 

바로 “반납 vs 추납 차이가 뭐죠?” 하는 질문이에요.

 

둘 다 “과거 보험료를 다시 낸다”는 공통점이 있지만, 대상·조건·효과·금액 계산 방식이 완전히 다릅니다.

2025년 기준 가장 정확하고 쉽게, 정리해드립니다 😊

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1️⃣ 반납 vs 추납 — 핵심 차이 한눈에 비교

 

 

💡 요약: 반납은 되찾는 제도, 추납은 채우는 제도입니다.

 

2️⃣ 반납(반환일시금 반납) — 개념부터 완벽 이해

 

반납이란? 예전에 국민연금 가입 후 탈퇴하며 받았던 “반환일시금”을 연금 가입기간으로 다시 인정받기 위해 그대로 돌려주는 제도입니다.

 

✔ 이런 경우 반드시 반납이 필요합니다

• 🔹 과거 국민연금 가입 후 탈퇴하며 반환일시금을 받았다
• 🔹 지금은 연금 가입자로 재입사했다
• 🔹 노령연금 수급액을 크게 올리고 싶다

반납의 핵심은 과거 가입기간이 '0년→유효기간'으로 되살아난다는 점입니다.

 

💰 반납금액 계산 방식

반환일시금 + 연 3~5% 수준의 이자 → 과거 소득 대비 매우 저렴하게 가입기간을 되찾는 효과가 있음.

🎯 반납은 “가성비 최고” 제도 중 하나로 평가됩니다.

 

3️⃣ 추후납부(추납) — 보험료 못 낸 기간을 다시 납부

 

추납이란? 보험료를 내지 못했던 기간(체납·납부예외·경력단절)을 현재 기준으로 다시 납부하여 가입기간을 늘리는 제도입니다.

 

✔ 추납이 필요한 대표 케이스

• 경력 단절로 국민연금 납부가 끊긴 경우
• 육아·실직 등으로 납부예외 상태였던 경우
• 프리랜서/사업 공백으로 납부하지 못한 경우
• 최소 가입기간(10년) 부족으로 연금 수급이 어려운 경우

 

💰 추납 보험료 계산 방식

현재의 기준소득월액 × 9% 로 계산됩니다. 즉, 추납 시점의 소득이 낮을수록 유리합니다.

💡 추납은 “소득 적을 때 하는 것이 핵심 포인트!”

 

4️⃣ 반납 vs 추납 — 어떤 걸 먼저 해야 할까?

 

결론부터 말하면 👇 반납 → 추납 순서가 가장 효율적입니다.

 

✔ 그 이유?

• 반납 기간은 과거의 실제 가입기간이므로 연금효과가 매우 큼
• 추납은 선택적으로 필요한 기간만 추가 가능
• 반납 후 추납을 하면 전체 가입기간이 크게 늘어남

📌 단, 개인의 소득·나이·납부여력에 따라 조정이 필요하므로 국민연금공단 상담을 병행하는 것이 가장 안전합니다.

 

5️⃣ 실제 계산 예시

 

👤 A씨(45세) — 과거 반환일시금 1회 수령 → 현재 재가입

- 과거 가입기간 7년
- 반환일시금 반납 시 → 7년 복원
- 이후 추납으로 3년 추가 ▶ 총가입기간: 17년 → 연금액 40% 이상 증가

 

👤 B씨(50세) — 경력단절 5년 + 납부예외 2년

- 추납으로 7년 모두 인정 가능 ▶ 연금 최소 가입기간(10년) 충족 ▶ 노령연금 수급권 확보!

🎯 반납·추납 조합은 연금액을 가장 빠르게 증가시키는 공식입니다.

 

📊 카드뉴스 요약

 

• 🔍 반납 = 반환일시금 돌려주고 과거 가입기간 복원
• 📌 추납 = 보험료 안 낸 기간을 새로 납부
• 📈 두 제도 모두 연금액 증가 효과 매우 큼
• 💡 반납 → 추납 순서가 가장 효율적

 

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