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기석님, 노후 준비의 정석은 바로 국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금 3단 구조입니다.
단일 연금으로는 부족하지만, 세 가지를 전략적으로 조합하면 월 200~300만원 노후 현금흐름도 충분히 만들 수 있습니다.
오늘은 2025년 기준으로 가장 많이 쓰는 연금 설계 전략을 국민연금 → 퇴직연금 → 개인연금 → 조합전략 순서로 아주 쉽게,
전문가처럼 정리한 글을 준비했습니다.
1️⃣ 3대 연금 구조 개념 한눈에 보기
3가지를 모두 활용하면 ‘국민연금은 바닥, 퇴직연금은 중간, 개인연금이 상층’ 구조로 탄탄한 3층 연금탑을 만들 수 있습니다.
2️⃣ 국민연금: 노후 안정성의 기본 뼈대
국민연금은 평생 지급 + 물가연동 + 국가 책임이기에 노후소득의 가장 중요한 기둥입니다.
✔ 국민연금 설계 핵심 포인트
- 가입기간이 길수록 수령액 증가 (35년 이상 가장 유리)
- 연기연금으로 최대 36% 추가 가능
- 출산·군복무·실업 크레딧 적극 활용
목표: 국민연금에서 최소 월 70~120만원 확보
3️⃣ 퇴직연금(DB·DC·IRP) 전략 — 노후 중간층 강화
퇴직연금은 소득 중단 이후 “중간층 현금흐름”을 맡는 중요한 자산입니다. 특히 IRP를 활용하면 절세 효과가 매우 크죠.
✔ 퇴직연금 세 가지 형태
- DB형: 회사가 운용 → 퇴직 시 평균임금 기준으로 확정됨 (안정성↑)
- DC형: 내가 운용 → 수익률에 따라 좌우됨 (수익률↑ 가능)
- IRP(개인형 퇴직연금): 퇴직금 보관 + 추가 납입 가능 + 세액공제
✔ IRP 세액공제 혜택(2025)
- 연 700만원까지 납입
- 세액공제율 13~16.5%
- 근로자·자영업자 모두 혜택 가능
✔ 퇴직연금 운용 팁
- 장기투자: 주식형 30~40% + 채권형 60% 추천
- 연금수령 방식 선택 시 ‘연금형’ 선택(세율 최소화)
- 퇴직 시 원금보장 상품으로 전액 옮기지 않기
목표: 퇴직연금으로 월 40~100만원 확보
4️⃣ 개인연금(연금저축·연금보험) — 부족한 금액 메꾸는 상층 구조
사적연금은 ‘필요한 만큼’ 추가 설계할 수 있어 노후 빈틈을 채우는 가장 유연한 연금입니다.
✔ 개인연금 종류
- 연금저축펀드: 수익률 높고 선택 가장 많음 (추천 1순위)
- 연금저축보험: 안정적, 수익률 낮음
- 종신보험·변액보험 기반 개인연금: 상품별 천차만별
✔ 개인연금의 핵심 장점
- 연 400만원까지 세액공제 (13.2~16.5%)
- 장기 적립 시 복리 효과 큼
- 세금이 이연되어 수령 시 절세
목표: 개인연금 월 30~100만원 확보
5️⃣ 3대 연금 ‘조합 전략’ — 월 200~300만원 만들기
✔ 전략 ① 국민연금 100만원 + IRP 70만원 + 연금저축 50만원
→ 총 220만원 / 세액공제 극대화 가능
✔ 전략 ② DB형 퇴직연금 수령 + 국민연금 + 개인연금 최소화
→ 안정성 최우선형
✔ 전략 ③ 국민연금 연기(36% 증가) + 개인연금 조기수령
→ 연금 공백 없이 안정적 노후소득 확보
✔ 전략 ④ 부부 연금 최적화
- 부부 모두 국민연금 + IRP 운영
- 한 명은 연기, 한 명은 조기수령 전략 가능
- 기초연금 감액 없이 동시수령 가능
6️⃣ 실제 적용 사례
👨 55세 직장인 A씨
- 국민연금 예상액: 85만원
- 퇴직연금(IRP 포함): 월 70만원
- 개인연금: 월 50만원
총 월 205만원 확보 → 안정적 노후 생활 가능
👩 50세 전업주부 B씨
- 임의가입으로 국민연금 월 40만원 확보
- IRP 연 300만원 납입 → 향후 월 30만원 연금 예상
- 연금저축 추가 납입 → 월 25만원
총 월 95만원 + 배우자 연금으로 여유로운 은퇴 가능
📌 카드뉴스
요약
- 💼 국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금 = 3대 연금 완성
- 📈 국민연금은 기본 뼈대, 퇴직연금은 중간층, 개인연금은 상층
- 💰 IRP·연금저축 세액공제 적극 활용
- 🔧 연기·조기·부부전략으로 최적화
2025.11.25 - [경영지원] - 국민연금 + 기초연금 ‘동시수령’ 완전정복 — 감액 피하고 40~60만원 확보하는 전략 (2025 최신)
국민연금 + 기초연금 ‘동시수령’ 완전정복 — 감액 피하고 40~60만원 확보하는 전략 (2025 최신)
기석님, “국민연금 받으면 기초연금 못 받는다”는 오래된 오해가 아직도 많습니다. 하지만 사실은 전혀 다릅니다.국민연금과 기초연금은 ‘동시에 수령 가능’하며, 전략적으로 설계하면 감
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2025.11.25 - [경영지원] - 국민연금 월 200만원 시대 : 현실 가능한 사람들의 ‘진짜 조건’ 총정리 (2025 최신)
국민연금 월 200만원 시대 : 현실 가능한 사람들의 ‘진짜 조건’ 총정리 (2025 최신)
국민연금 월 200만원… 듣기만 해도 든든하죠? “이게 가능한가요?”라는 질문을 정말 많이 받는데, 정답은 YES, 가능합니다. 다만, 월 200만원은 ‘상위 1% 수준’의 고액연금이기 때문에 특정 조
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